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转载:7.8 | 保险知识普及圆桌论坛:浅谈保险反欺诈科技应用
2020-07-07
转自:中国保险行业协会

作为“7.8全国保险公众宣传日”期间的重要活动之一,中国保险行业协会联合中国平安在“知乎”平台开设的线上圆桌论坛,论坛邀请行业专家与“知乎”平台保险领域专业嘉宾共同线上普及金融保险知识,传播保险理念。小编将陆续推出各位专家观点,敬请关注。

保险反欺诈中的科技应用

一、行业保险反欺诈工作现状

保险是国家金融体系的重要支柱,起着社会稳定、保障民生的作用。近年来随着中国保险业的快速发展,保险欺诈犯罪活动屡禁不止,虽然保险公司加大了反保险欺诈处理力度,取得了一定成效,但反欺诈工作仍然任重道远。保险欺诈损害了保险公司的正常经营,造成保险公司赔偿能力的下降,侵害了保险消费者的保险权益。为提升反保险欺诈识别水平和预防打击力度,保护保险消费者的权益,近年来保险公司加大了新信息科技的应用,如研发声纹识别应用在个案欺诈识别中,在团伙欺诈识别中利用SNA社交网络建立模型识别,探索区块链技术的应用等,帮助保险公司快速、高效地发现识别欺诈风险,进行预防打击,及时发现和防范保险违法犯罪行为,维护客户和广大保险消费者的保险权益。

二、保险反欺诈中新科技应用情况

科学技术是第一生产力。近年来保险公司在理赔反欺诈中加大了新科技、新技术的应用,主要有以下应用。

(一)声纹识别技术

心理学家研究发现,在工作生活中人们的喜、怒、哀、沉、惊、恐、厌的心理特征会呈现不同语音特征。在保险反欺诈实际工作中,不同情绪特征会呈现不同的语音特征,代表着一定的线索,可以帮助保险理赔人员更好地发现识别风险。例如:虚假报案,坐席在问到事故信息时,他回答往往会比较怯懦。保险公司根据历史欺诈案件报案音建立音频识别库,应用到车险报案环节,通过报案录音对比音频库来提示案件欺诈风险。

应用案例:2020年1月某日下午,驾驶员孙某向保险公司报案称,其驾驶大众小轿车转弯碰撞三者车,案件走保险快速理赔处理。保险公司通过音频识别发现,接报案坐席在问到驾驶员“驾驶员与车主关系时”,驾驶员语态发现明显变化,音频识别系统将本案风险推送至理赔调查人员,调查员经过调查,发现驾驶员为修理厂员工,在车主不知情的情况下,将客户在厂保养车辆开到路上与其他车辆摆放现场,骗取保险赔款,案件经保险公司调查,最终成功侦破。

(二)SNA社交网络

SNA社交网络是美国密歇根大学Lada Adamic教授提出的一个聚类分析算法概念,是通过研究人与人之间的关联关系而做出社交判断的一种算法。举个例子,比如A车辆甲和乙都开过,B车辆乙和丙都开过,C车辆丙和丁都开过,那么可以认为甲乙丙丁存在社交关系(一个团体)。目前保险公司主要使用的社交点为车、人、电话等信息,通过关联关系,建立风险模型,数据聚焦欺诈案件背后团伙,该技术对识别欺诈骗保团伙精准度较高。

应用案例:2019年7月,某保险公司公司风险监测平台预警显示,张某频繁驾驶不同车辆在多起双方事故中出现,存在团伙故意欺诈嫌疑,后经保险公司调查深挖,又关联出李某、赵某等人,并关联出一个汽车美容修理厂,经过串并联审计,最终一个以某汽车美容店老板为主的欺诈骗保团伙浮出水面,该团伙以美容店老板吴某为主,利用车主将车辆放在店内做美容保养的机会,指示店内员工,将车辆私自开出,通过店内车辆互碰、道路随机碰撞其他车辆、敲诈勒索其他酒驾司机等手段,故意制造欺诈事故百余笔,涉案金额高达百万元,保险公司后向公安机关报案,公安机关通侦查突击,一举打掉了该团伙,维护了当地的交通治安秩序,净化了保险理赔环境。

(三)区块链技术

区块链是一个分布式的共享账本和数据库,具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。区块链技术作为一种革命性的创新技术,在反保险欺诈工作方面有较高的应用价值。比如在行业理赔数据共享方面,利用区块链分布式多方记账特性, 保险公司可以打通链上参与各方自有的客户和案件数据,实现链上行业保险数据互通、交叉互验和共享,打破数据孤岛限制,实现行业信息共享。保险公司之间通过出险信息、定损信息、赔付信息等信息的共享,能有效识别重复赔付、套用旧件、虚构损失等欺诈风险和欺诈团伙。

三、提升科技应用预防欺诈犯罪

保险欺诈不仅侵害保险消费者合法权益,侵蚀保险机构效益,而且破坏正常的保险市场秩序。近年来在反欺诈工作中发现,国内欺诈风险逐渐呈现出欺诈手段隐蔽、欺诈主体多元化、寿险高额骗保增加、互联网类产品欺诈高发等特征,给保险公司识别侦测欺诈团伙、欺诈案件带来较大难度。随着大数据时代的到来,信息技术的广泛应用成为保险业反欺诈的有力武器,保险公司也将不断提升信息科学技术应用水平,实现欺诈风险识别前置化、精准化,及时开展预防打击,防范打击保险欺诈犯罪,维护保险消费者的保险权益,为中国保险业的健康发展营造良好环境。  


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